Оказаться в должниках у банка кредитора можно по разным причинам. Платёж по кредиту Вы можете не погасить вовремя из-за технических сбоев и ошибок: например, деньги не поступили в банк вовремя, если они были отправлены с опозданием бухгалтерией по месту вашей работы. Запомните, банк не примет в качестве уважительной причины несвоевременного платежа Ваши оправдания о том, что организация, где Вы работаете, задержала Вам заработную плату. В этом случае, Вам придется уплатить штраф (неустойку) за задержку платежа.
Не следует забывать, что на перевод денег также требуется время. Даже если вы платите через банкомат банка-кредитора, не советую Вам вносить деньги день в день. Лучше иметь запас хотя бы в два дня. Тем более, такой запас потребуется, если используете банковский перевод из одного банка в другой (например, если получаете зарплату на карту одного банка, а кредит оформляли в другом). Если деньги переводите через почту – оставляйте себе запас дня на четыре, не меньше.
Отмечу, что величина штрафа и условия его начисления в разных банках различные. В некоторых банках за первую ошибку строго не наказывают: штраф будет минимальным. В дальнейшем, взимаются единовременные штрафы, которые в одних банках составляют фиксированную сумму (например, 100-500 рублей), в других банках — увеличиваются с каждым задержанным платежом.
Большинство же банков начисляют пени за каждый день просрочки, в размере определенного процента от суммы долга. При этом, процент от суммы просроченного платежа в рублях выше, чем в валюте.
При внесении платежей в банк, прежде всего, Вам нужно оплачивать штрафы и пени, а также учитывать, что из внесенной суммы будет вычтена сумма неустойки. Нужно всегда иметь в виду, что все дополнительные операции в банках, как правило, являются платными и производятся, разумеется, за Ваш счет.
То есть, Вы можете предполагать, что погасили всю задолженность со штрафами и пени целиком, а банк будет вести расчет иначе – и вы снова окажетесь в минусе. В этом случае Вам продолжат накручивать санкции за недоплаченную сумму.
Поэтому я считаю, что не стоит гасить долг заочно (через банкомат), лучше прийти в отделение банка и удостовериться у операциониста или менеджера, что все проблемы решены.
Попросите выписку о состоянии Вашего кредита – чтобы у Вас был на руках документ, подтверждающий, что Вы уже ничего банку не должны.
Если просрочку платежа можно предвидеть (например, Вам стали регулярно задерживать зарплату), то об ожидаемой задержке платежа следует предупредить банк, не дожидаясь, пока он предъявит вам претензии. Обычно на уровне операциониста или же руководителя кредитного отдела можно найти совместное решение проблемы (но только в том случае, если вы не злостный неплательщик, уже изрядно попортивший нервы банку).
Это могут быть отсрочка платежа на определенный срок, приостановка выплаты основной суммы кредита при наличии уважительных причин или предоставление нового кредита. Обратите внимание, проценты по кредиту в любом случае Вам нужно будет платить!
В том случае, если Вы не возвращаете долг в течение нескольких месяцев и не выходите на контакт с банком, возвратом долга займется служба безопасности банка или так называемое коллекторское агентство. Таким агентствам банки продают сложные долги, а те специализируются на их выбивании, причем действуют очень решительно и жестко. Они разыскивают заемщика и заставляют его расплатиться, вплоть до продажи имущества.
Жестко давят на поручителей. При необходимости доведут дело до суда и конфискации имущества. Таким образом, прежде чем брать кредит заранее проанализируйте насколько легко Вы его потянете.
И самое главное, после того, как кредит Вы полностью выплатите, возьмите из банка справку о том, что кредит Вами погашен, чтобы спать спокойно и исключить все неприятные неожиданности.